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당장 안 만들면 손해, ISA를 효율적으로 활용하는 팁
지난 3월, ISA 가입자 수가 출시 8년여 만에 500만 명을 넘었다는 소식이 들려왔습니다. 그리고 중개형 ISA의 경우 400만 명 넘게 가입했다는 소식이 곧바로 나왔습니다.
최근에는 금투세 시행에 대한 피난처로 주목받기도 했다고 합니다. ISA가 뭐길래 그렇게 난리냐고요? ISA를 한 줄로 요약하자면, ▲하루빨리 안 만들면 손해이고, ▲나라에서 세금도 깎아주는, ▲만능통장이라고 할 수 있습니다.
"안 만들면 손해인데 벌써 500만 명 넘게 가입했다니, 나 너무 늦은 거 아니야?"라는 생각이 들어도 걱정 말고 따라와 보세요. 지금부터 차근차근 알아가도 늦지 않습니다.
◆ 재테크 만능통장 ISA
ISA(Individual Savings Account:개인종합자산관리계좌)는 지난 2016년 정부에서 "국민들의 자산 형성을 돕겠습니다"라고 하면서 내놓은 상품입니다. 19세 이상 국민이라면 누구나 만들 수 있으며, 소득이 있다면 15~19세도 가능합니다.
ISA 계좌는 주식, 펀드, 채권, ETF, 예금 등 다양한 금융상품을 하나의 계좌에서 운용할 수 있습니다. 그래서 '만능통장'이라는 별칭도 있습니다.
ISA 계좌는 비과세 혜택도 제공되어 이자소득이나 배당소득에 대해서 세금을 덜 내게 해줍니다. 한 사람당 하나의 ISA 계좌만 개설할 수 있으며, 종류에는 일반형, 서민형, 중개형, 신탁형, 일임형이 있습니다.
각 유형은 소득 기준이나 운용 방식에 따라 다르며, 중개형 ISA 계좌는 국내 주식 투자를 원하는 분들에게 추천됩니다. 또한, 손익 통산 방식으로 세금을 매기기 때문에, 손실과 이익을 통합 계산하여 세금을 납부하게 됩니다.
ISA 계좌는 절세와 편리한 금융상품 운용을 위한 좋은 선택입니다. ISA는 예금, 채권, 국내 상장 주식, 펀드, 리츠, ELS, RP 등 다양한 금융상품을 한 계좌에 담아 통합 관리할 수 있는 개인 종합 자산 관리 계좌입니다.
▶ 일반형과 서민형 ISA
ISA 계좌는 세제 혜택을 받을 수 있으며, 일반형과 서민형으로 나뉩니다. 여기서 일반형은 소득 제한이 없는 유형이며, 수익 금액에 대해 200만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
반면 서민형은 근로자의 경우 소득이 5천만 원 이하, 사업자의 경우 소득이 3,000만 원 이하일 때 가입 가능하며, 400만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
▶ 중개형 ISA
중개형 ISA 계좌는 또한 두 가지 갈래로 나뉘는데, 일반형과 서민형입니다. 일반형은 세제 혜택이 더 낮지만, 서민형은 더 큰 세제 혜택을 제공합니다. 가입 조건과 세금 혜택을 고려하여 선택하시면 됩니다.
▶ 농어민형 ISA
농어민형 ISA 계좌는 근로자, 사업자, 농어민을 포함한 15세 이상의 국민이 개설할 수 있는 특별한 금융상품입니다. 이 계좌를 통해 여러 금융상품을 한 곳에서 통합 관리할 수 있으며, 매년 2,000만 원 납입 한도로 총수익 200만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
* 농어민형 ISA 가입 기준
- 직전 연도 종합소득이 3,800만 원 이하인 농어민 거주자(외국인 포함)는 농어민형 ISA에 가입할 수 있습니다.
- 의무가입기간은 3년이며, 비과세 한도를 초과하는 소득은 9% 세율로 분리 과세 됩니다. 농어민형 ISA는 절세 혜택을 누리면서 효율적으로 금융상품을 관리할 수 있는 좋은 선택입니다.
◆ ISA의 특징
▶ ISA의 첫 번째 특징은 이름 그대로 '개인의 자산을 종합으로 관리하는 계좌'라는 점입니다. 계좌 하나로 마치 장바구니처럼 예금·주식·ETF·펀드 및 ELS 등 다양한 금융상품을 담아 투자할 수 있습니다. 연 2,000만 원의 한도로 5년간 최대 1억 원까지 굴릴 수 있습니다.
▶ 간단하지만 강력한 비과세 혜택
원래 금융상품으로 발생한 이익의 15.4%를 세금으로 내야 하지만, ISA는 다릅니다. 계좌 성격에 따라 수익 얼마까지는 세금 면제를 해주는 기준이 있습니다.
다시 말해, 일반형은 200만 원까지, 서민형·농어민형은 400만 원까지 세금이 붙지 않습니다. 이 한도를 넘어서도 9.9%의 세금만 붙으며, 또한 전체 순이익에 대해서만 세금을 매깁니다.
◆ ISA의 장점
ISA의 장점은 위에서 연 한도가 2,000만 원이라고 했는데, 이 한도는 이월이 가능합니다. 즉, 이번 년도에 1,500만 원만 채웠다면, 다음 년도에는 2,500만 원까지 넣을 수 있다는 겁니다.
또한 비과세 혜택은 3년의 의무 가입 기간 동안 계좌를 가지고 있어야 적용되는데, 계좌를 만든 날짜 이후로 3년만 지나면 되기 때문에, 일단 만들어두고 아무것도 안 해도 전혀 상관없습니다. 즉, 당장 금융상품에 돈을 굴리거나 투자할 일이 없어도 일단 만들어두면 이득이라는 것입니다.
◆ ISA를 더욱 짭짤하게 즐길 수 있는 팁
▶ 납입 시기 조절
ISA 계좌의 연간 납입 한도는 2,000만 원이며, 총 1억 원까지 납입 가능합니다. 납입을 늦게 하더라도 계좌를 빨리 개설하는 것이 좋습니다. 여유가 있을 때 많이 납입하고, 여유가 없을 때는 조금씩 납입해도 됩니다.
▶ 장기 투자
비과세 혜택을 최대한 활용하려면 장기 투자 전략을 추천합니다. ISA 계좌로 투자한 금액은 일정 기간 동안 보유해야 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
▶ 다양한 상품 분산 투자
예금, 펀드, 리츠, ETF 등 다양한 상품에 분산 투자하여 리스크를 최소화하세요.
▶ 중도 인출 가능
투자 수익금을 제외한 납입 원금에 대해서는 횟수 제한 없이 중도 인출할 수 있습니다. 다만, 납입한 원금을 초과해서 인출할 경우 ISA는 해지 처리됩니다.
ISA 계좌를 효과적으로 활용하시면, 미래를 위한 투자를 더욱 효율적으로 진행하실 수 있습니다.
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