재테크 종류와 저축·투자 잘하는 방법

재테크와 연금의 의미·중요성

 

저축과 투자 장단점, 나에게 맞는 자산운용 방법은?

많은 직장인 분들이 재테크에 관심을 갖고 있습니다만, 정작 재테크의 정확한 의미를 모르는 분이 많습니다. 재테크는 재물 '재(財)'와 기술을 뜻하는 영 단어 technology의 'tech'를 합쳐서 만든 말로, 금융을 활용해 자산을 효율적으로 불려 나가는 것을 뜻합니다.

 

좀 더 구체적으로 살펴보면, 직장인이라면 대부분의 소득이 월급에서 발생합니다. 이 소득에서 내가 현재의 필요와 만족을 위해 사용하는 돈을 '지출'이라고 합니다. 지출은 크게 매달 고정적으로 나가는 '고정비'와 매달 다르게 나가는 '변동비'로 나뉘게 됩니다.

 

무거운 걸음으로 퇴근길을 재촉하는 직장인들

소득에서 지출을 빼고 남은 돈으로 우리는 저축을 하거나 투자를 합니다. 당장 사고 싶은 것을 참고 안정적으로 보관하거나, 리스크를 감수하고서라도 더 큰 수익률을 위해 투자하는 것입니다. 이런 활동이 매달 반복되면서 우리는 자산을 축적해 나갈 수 있습니다.

 

◆ 재테크의 종류

 

저축이나 투자를 좀 더 효율적으로 만들어주는 모든 방법이 재테크에 해당

저축이나 투자를 좀 더 효율적으로 만들어주는 모든 방법이 재테크에 해당합니다. 지출 과정을 더 간편하게 도와주는 카드, 자동 저축 시스템을 만들어주는 정기 적금, 그리고 목돈을 써버리지 않도록 일정 기간 묶어주는 정기예금이 있습니다.

 

또한 내 돈을 투자할 수 있는 주식과 채권, 펀드, ETF(Electronic Transfer of Funds, 전자 자금 이체), P2P 대출(Peer to Peer 대출-개인 간 대출)등 수많은 금융상품과 서비스를 활용해, 우리는 재테크를 하고, 자산을 더 효과적으로 불려 나갈 수 있습니다.

 

▶ 전통적인 장르별 재테크 장단점

 

예·적금, 부동산, 주식 등 전통적이고 다양한 재테크 수단이 등장

예·적금, 부동산, 주식, 채권, 펀드, 금, 은, 달러, 외화투자 등이 있고 비교적 최근에 나온 재테크 수단으로는 가상화폐, 아트테크, NFT, 반려동물 재테크, 식테크 등 다양한 재테크 수단이 등장했습니다. 각 재테크 방법은 개인의 재정 상황, 목표, 투자 성향에 따라 선택할 필요가 있습니다.

 

* 저축 : 장점-원금 보장, 안정적, 단점-낮은 수익률

* 주식 투자 : 장점-높은 수익 가능성, 배당 수익, 단점-원금 손실 위험, 변동성 큼

* 부동산 투자 : 장점-장기적 안정성, 자산 가치 상승 가능성, 단점-초기 자본 필요, 유동성 낮음

 

해외 부동산펀드 수익률 연 1.8%로 곤두박질, 고점에 물린 국내 금융사들(2023년 7월 초 기준)

* 펀드 투자 : 장점-전문가 관리, 다양한 투자 포트폴리오, 단점-수수료 발생, 원금 손실 가능성

* 채권 투자 : 장점-비교적 안정적, 정기적 이자 수익, 단점-수익률 낮음, 금리 변동에 민감

* 가상화폐 투자 : 장점-높은 수익 가능성, 24시간 거래 가능, 단점-높은 변동성, 규제 불확실성

* 보험 : 장점-위험 관리, 세제 혜택, 단점-장기적 투자 필요, 수익률 낮음

* CMA(Cash Management Account, 현금관리계좌) : 장점-높은 유동성, 입출금 자유로움, 단점-수익률 낮음

* MMF(Money Market Fund, 단기 금융상품 투자 펀드) : 장점-단기 투자, 안정적 수익, 단점-수익률 낮음, 단기 금리 변동에 민감

 

◆ 재테크의 목적

 

재테크의 진정한 목적은 '언젠가 쓸 데가 있을 것'이라고 생각하기 때문에 돈을 모으고 있는 것

재테크에 대한 기초적인 내용을 자세히 설명드린 것은, 재테크의 목적에 대해 이야기해 보기 위해서입니다. 단순히 돈이 많아지고 싶어서, 말 그대로 돈방석에 앉고 싶어서 현재의 행복을 뒤로 미루고 애써 돈을 벌고, 모으는 사람은 없을 것입니다.

 

재테크는 당장 '내가 지금 돈을 모으는 이유'가 분명히 정해져 있진 않더라도, '언젠가 쓸 데가 있을 것'이라고 생각하기 때문에 돈을 모으고 있는 것일 겁니다.

 

다행히 '언젠가 쓸 데가 있을 것'이라 생각하며 막연한 목표를 두고 모아 온 그 돈을, 언제 어떻게 써야 하는 지를 보여주는 그래프가 있는데 함께 살펴보도록 하겠습니다.

 

▶ 생애주기에 따른 수입 지출 곡선

 

생애주기에 따른 수입 지출 곡선

이 그래프를 '생애주기에 따른 수입 지출 곡선'이라고 합니다. 한 사람이 평생 살아가면서 재무적으로 맞이하게 되는 이슈, 그리고 연령별 소득과 지출의 규모를 그래프로 나타낸 것입니다.

 

구간별로 보면 결혼 준비기, 신혼기, 자녀 양육기, 자녀 성장기, 은퇴 준비기, 은퇴 생활기로 나뉩니다. 평균적인 '기혼 유자녀 직장인'의 생애주기를 나타낸 그래프이기 때문에, 이 모델과 다른 형태의 삶을 꿈꾸시는 분들에게는 일부 맞지 않는 부분도 있을 겁니다.

 

육체노동 정년이 30년 만에 60세에서 65세로 상향 조정됐다.

그럼에도 모두가 주목할 만한 중요한 구간이 하나 있는데, 바로 '경제적 정년'이라는 구간입니다. 경제적 정년은 '소득이 지출보다 컸던' 과거와는 다르게, '지출이 소득을 초과하는' 시점을 뜻합니다.

 

 

직장에서는 정년퇴직이 이루어지는 시기이자, 대부분의 사람들이 일을 해서도 이전만큼 돈을 벌기 어려워지는 시기이기도 합니다.

 

경제적 정년 구간에서는 소득에서 지출을 빼고, 남은 돈을 저축하거나 투자하는 활동'이 원활하게 굴러가지 않기 시작한다.

이때부터는 지금껏 우리가 당연하게 해 왔던 '소득에서 지출을 빼고, 남은 돈을 저축하거나 투자하는 활동'이 원활하게 굴러가지 않기 시작합니다.

 

그보다는 오히려 '내 삶을 유지하기 위한 최소한의 지출 비용을 어떻게 충당할 것인지'가 중요해지는데, 노후 대비가 필요한 게 바로 이것 때문입니다.

 

◆ 연금의 중요성

 

노후 생활의 안정성을 보장하는 중요한 재정 수단인 연금이다.

연금은 노후 생활의 안정성을 보장하는 중요한 재정 수단입니다. 다음은 연금의 주요 중요성에 대한 몇 가지 핵심 포인트입니다.

 

▶ 경제적 안정성

연금은 은퇴 후에도 일정한 소득을 제공하여 생활 수준을 유지할 수 있게 합니다. 이는 노후의 경제적 불안감을 해소하는 데 큰 도움이 됩니다.

 

▶ 장기적인 재정 계획

 

저축과 투자를 통한 미래에 대한 안정적인 준비를 의논하는 젊은이들

젊은 시절부터 체계적으로 저축하고 투자하는 연금 계획은 미래에 대한 안정적인 준비를 의미합니다. 이는 개인의 재정 안정성을 유지하는 데 크게 기여합니다.

 

▶ 불확실성 최소화

경제 상황의 불확실성과 노후에 대한 불안감을 최소화하는 데 연금이 중요한 역할을 합니다. 고정된 연금 수입은 경제적 변동이나 개인적인 상황 변화에도 일정 수준의 안정된 생활을 유지할 수 있도록 돕습니다.

 

▶ 자립적인 노후 생활

 

노후 적정생활비 월 369만원, 21.2%만 노후준비가 잘 되어 있다고 답한 반면, 44.6%는 준비가 부족하다고 응답했다.

연금은 노인들이 자립적이고 존엄한 생활을 영위할 수 있게 돕습니다. 자녀나 타인에게 의존하지 않고, 자신의 삶을 스스로 관리할 수 있는 경제적 기반을 제공합니다.

 

▶ 사회적 안정망 강화

공적 연금 시스템은 국가의 사회 안전망을 강화하는 중요한 역할을 합니다. 모든 시민이 노후에 최소한의 생활을 보장받을 수 있도록 함으로써, 사회 전반의 경제적 불평등을 완화하고, 노인 빈곤 문제를 줄이는 데 기여합니다.

 

연금의 중요성을 이해하고 적절한 계획을 세우는 것은 안정적이고 풍요로운 노후 생활을 위한 필수적인 단계입니다.

 

◆ 노후 대비의 필요성

 

청년층에 노후대비는 먼 이야기, 필요성 알지만 현실이 먼저(2024년 1월 초)

일을 통해 돈을 번 지 얼마 되지 않은 사회 초년생이시거나, 당장 돈과 관련된 고민이 없는 분들에게는 이 얘기가 잘 와닿지 않을 수도 있을 겁니다.

 

"노후에도 정년과 상관없이 내가 일을 통해 돈을 벌 거야"라든가, 또는 "노후를 맞이하기 전에 부동산 마련해서 임대 수익으로 먹고살 거야"라는 생각을 하실지도 모르겠습니다.

 

부족한 생계비 마련을 위해 일하는 노인들, 노인소득 절반은 근로소득이다.

그런데 꿈은 크게 꾸더라도 돈에 대한 계획만큼은, 현실적으로 보수적으로 접근할 필요가 있습니다. 돈은 우리의 이상을 실현하도록 만들어주는 수단일 수도 있지만, 우리가 어쩔 수 없이 하기 싫은 것을 선택하지 않도록 만들어주는 안전망으로서의 의미가 더 크기 때문입니다.

 

더 이상 일을 통해 돈을 벌 수 없게 된 노후에 나에게 필요한 최소한의 금액이 얼마인지 파악하고, 지금부터 차근차근 노후 자금을 만들어가기 시작해야, 나의 삶의 질을 떨어뜨리지 않으며 여유로운 노후를 살아갈 수 있습니다.

 

◆ 미리 겁먹거나 좌절할 필요 노노!

 

그런데 이렇게 마음을 먹고 나서도 다시 힘이 쫙 빠지게 하는 뉴스들이 종종 눈에 띄곤 합니다. '노후 자금은 최소 7억이 필요해', '서울 아파트 매매 중위값이 10억', '30년 동안 쉬지 않고 일해야 내 집 마련' 등등의 뉴스로 인해 경제적 여유가 없는 서민들은 힘이 빠질 수밖에 없게 됩니다.

 

노후 대비에 가장 필수적인 것은 집인데, 현재 우리나라 수도권 집값은 평범한 직장인 입장에서는 비현실적인 금액입니다. 이런 유형의 기사들을 대할 땐 비판적인 시각으로 바라볼 필요가 있습니다.

 

안정적인 노후 대비에 가장 필수적인 것은 집인데, 평범한 서민들에겐 비현실적인 금액이다.

그 안에 분명한 사실 정보도 담겨 있지만, 자극적인 제목으로 돈을 모으는 데 정말 중요한 '동기'를 꺾고, 상대적 박탈감을 부추기는 면도 있기 때문입니다.

 

우리는 전세가격이 투룸에 2, 3억이 넘어간다고 하더라도 전세대출을 받아 보증금을 마련할 수 있고, 아파트 매매가가 10억 원이 넘어간다고 하더라도 주택담보대출을 받아 내 집을 마련할 수 있고, 노후 자금이 7억 원이 필요하다고 하더라도 연금이라는 제도와 상품을 활용해 충분히 만들어갈 수 있습니다.

 

노후 필요 자금으로 50～64세가 평균 7억3천만 원을 제시하였으나, 준비 가능 금액은 3억8천만 원이라 3억5천만 원이 부족한 것으로 나타났다.

물론 전세와 매매를 위해 대출을 받더라도 내 돈이 적지 않게 필요하고, 노후 자금 7억을 모으기 위해 많은 시간과 돈이 필요하지만, 뉴스에 나온 금액을 보고 지레 포기할 수준은 아니라는 겁니다.

 

내 집 마련을 위한 종잣돈을 모아가며, 노후 대비를 위한 자금을 매달 조금씩 적립하다 보면 우리도 충분히 마련할 수 있습니다. 절대 내가 달성할 수 없는 엄청나게 큰돈이라고 생각하는 대신, 언젠가 내가 달성하게 될 목표라고 생각을 바꿔주는 게 재테크 최선의 방법이라고 볼 수 있습니다.

 

은퇴가 두려운 중산층, 우리나라 중산층은 ‘은퇴’와 연관된 단어로 재정적 불안(68.9%), 건강 쇠퇴(64.1%), 외로움(40.3%)을 손꼽았다.