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퇴직연금 현물이전 제도 실행이란?
지난 10월 말부터 '퇴직연금 현물이전 제도'가 실행된다고 합니다. 쉽게 말해 이미 가입한 퇴직연금을 쉽게 환승하도록 하는 제도를 말합니다.
원래는 다른 금융사의 퇴직연금으로 갈아타려면, 기존에 투자하던 상품을 다 팔고 현금화해 이동해야 했지만, 이 제도 실행 이후엔 상품 그대로 환승 가능할 수 있게 된다고 합니다.
퇴직연금이 대체로 수익률이 부진해 경쟁을 붙이자는 취지로 도입됐는데, 은행과 증권사, 생명보험과 손해보험 등 사이에 실적 차이가 있어, 더 실적이 좋은 곳으로 무려 190조 원 규모의 머니무브*가 일어날 것이란 예측이 나왔습니다.
◆ 머니 무브(Money Move) 란?
머니 무브란 직역하면 '돈이 움직인다'라는 뜻이지만 금융권에서 쓰이는 의미는 조금 다릅니다. 정확히는 저위험·저수익 자산에서 고위험·고수익 자산으로 돈이 이동하는 걸 말합니다.
금리가 낮거나 증시 혹은 부동산 등이 호황일 때 이런 현상이 일어나는 현상입니다. 금리가 낮으니 예·적금으로는 만족할 만한 수익을 낼 수 없어 더 높은 수익처를 찾아 나서기 때문이고, 반대의 상황일 때는 '역 머니 무브'라고 합니다.
세상 돌아가는 소식, 더 잘 알고 싶다면 경제 기초 체력은 필수입니다. 하루 5분만 시간 할애 하시고 함께 경제 초보 탈출을 해 보시지요.
◆ 프리미엄 경제 콘텐츠 3종 세트
1. 경제 기본기
재테크나 자산 관리도 좋지만 일단 경제 기초부터 마스터하고 싶으시다면, 물가와 환율 그리고 금리 등 어려운 경제 개념들을 세상에서 제일 쉽게 정리했으니 살펴보시기 바랍니다.
경제 기본기는 경제학의 기초 개념과 원리를 이해하는 것을 의미합니다. 경제학은 자원의 배분과 관련된 문제를 다루는 학문으로, 개인과 사회가 직면하는 다양한 문제를 해결하는 데 중요한 역할을 합니다.
주요 개념으로는 수요와 공급이 있습니다. 수요는 사람들이 상품이나 서비스를 원하는 정도를 말하고, 공급은 그 상품이나 서비스를 제공하려는 정도를 의미합니다. 이 두 가지 요소는 시장에서 가격을 결정하는 데 중요한 역할을 합니다.
또한, 생산성과 효율성도 중요한 개념입니다. 생산성은 단위 시간당 생산되는 상품이나 서비스의 양을 의미하며, 효율성은 주어진 자원을 최대한 활용하는 것을 말합니다.
2. 주식 기본기
남들 다 한다는 주식, 해 보고는 싶은데 시작부터 막막하시다면, 계좌 개설부터, 투자 꿀팁까지 친절하게 정리했으니 공부해 보시길 바랍니다.
주식 기본기는 주식 투자에 필요한 기초 지식과 원리를 이해하는 것을 의미합니다. 주식 투자는 기업의 주식을 매수하고 매도하여 수익을 얻는 활동입니다. 주식 기본기를 이해하면 보다 안정적이고 성공적인 투자를 할 수 있습니다. 주요 개념은 다음과 같습니다.
* 주식 : 기업이 자본을 조달하기 위해 발행하는 증권입니다. 주식을 소유하면 그 기업의 일부를 소유하게 됩니다.
* 주가 : 주식의 가격을 의미합니다. 주가는 시장의 수요와 공급에 따라 변동합니다.
* 배당 : 기업이 이익의 일부를 주주에게 분배하는 것을 말합니다. 배당은 주식 투자 수익의 한 형태입니다.
* PER(Price to Earnings Ratio) : 주가를 주당 순이익으로 나눈 값으로, 주식의 가치를 평가하는 데 사용됩니다.
* PBR(Price to Book Ratio) : 주가를 주당 순자산으로 나눈 값으로, 주식의 가치를 평가하는 데 사용됩니다.
* EPS(Earnings Per Share) : 주당 순이익을 의미하며, 기업의 수익성을 나타내는 지표입니다. 이러한 기본 개념들을 이해하시면 주식 시장에서의 투자 결정을 보다 신중하게 내릴 수 있습니다.
3. 생활의 재테크 기본기
통장을 스치는 월급, 꽉 잡아두고 불리고 싶다면 내 동년배들이 챙기는 각종 재테크, 청약까지 하나하나 따라 해 볼 수 있게 정리했습니다. 생활 재테크 기본기는 일상생활에서 재테크를 실천하는 데 필요한 기초 지식과 원칙을 의미합니다.
* 예산 관리 : 수입과 지출을 체계적으로 관리하여 불필요한 지출을 줄이고, 저축을 늘리는 것이 중요합니다.
* 저축 : 긴급 상황에 대비한 비상 자금을 마련하고, 장기적인 목표를 위해 꾸준히 저축하는 습관을 들이는 것이 필요합니다.
* 투자 : 주식, 채권, 부동산 등 다양한 투자 방법을 이해하고, 자신의 위험 허용 범위 내에서 투자를 시작하는 것이 좋습니다.
* 부채 관리 : 신용카드 빚이나 대출을 효율적으로 관리하여 이자 부담을 줄이고, 가능한 한 빨리 상환하는 것이 중요합니다.
* 재정 목표 설정 : 단기적, 중기적, 장기적인 재정 목표를 설정하고, 이를 달성하기 위한 계획을 세우는 것이 필요합니다.
* 지속적인 학습 : 금융 시장과 경제 동향에 대한 지속적인 학습을 통해 재테크 능력을 향상시키는 것이 중요합니다.
◆ 퇴직연금 현물이전 제도
퇴직연금 현물이전 제도는 이미 들어놓은 퇴직연금을 쉽게 갈아탈 수 있게 한 제도입니다. 원래 퇴직연금을 다른 금융사 것으로 옮길 때는 기존에 운용하던 금융상품을 모두 팔고 현금으로 옮겨야 했는데, 그 상품(현물)을 그대로 유지하면서 옮길 수 있게 한 것이 핵심입니다.
1. 도입하는 이유
퇴직연금 수익률이 전반적으로 너무 부진하기 때문인데, 고용노동부에 따르면, 2023년 말 기준으로 직전 5년간 퇴직연금 수익률은 평균 연 2.35%랍니다.
이 정도면 일반 예금과 별 차이가 없는 수준이라, “사람들이 쉽게 수익률 높은 곳으로 퇴직연금을 갈아탈 수 있게 해서, 금융사끼리 더 높은 수익률을 내도록 경쟁을 붙이자”하는 의도인 것으로 보이니까요.
2. 머니 무브의 이동 이유
그간 퇴직연금 운용 실적을 보면 안전한 상품 위주의 은행보다 리스크가 있는 상품도 적극 취급하는 금융투자사(증권사 등)들의 수익률이 양호하기 때문입니다.
그런데 막상 퇴직연금 시장 점유율 1위(51.8%)는 은행이기에 큰 규모의 자산 이동이 벌어질 거라는 것이란 것 자명한 일입니다. 현물이전이 가능한 확정급여형(DB)을 제외한 확정 기여형(DC)와 개인형 퇴직 연금(IRP)는 올해 6월 말 기준 190조 원이 넘는데 이 돈이 움직이게 되는 겁니다.
◆ 고용노동부 통계
2023년 기준 5년간 수익률, 시장 점유율, 점유율 증가세를 알아보면, 수익률은 금융투자사(2.93%), 생명보험(2.34%), 은행(2.15%), 근로복지공단(2.14%), 손해보험(1.74%) 순입니다.
시장 점유율은 은행(51.8%), 금융투자사(22.7%), 생명보험(20.5%), 손해보험(3.9%), 근로복지공단(1.1%) 순이고요. 점유율 증가세를 보면 금융투자사(17.5%), 은행(15.9%), 생명보험(8%), 근로복지공단(4.4%), 손해보험(2.6%) 순입니다.
◆ 정리하면서
퇴직연금 시장은 수익률 부진에도 불구 계속 성장해 왔는데, 2023년 말 기준으로 382조 4,000억 원 규모로 전년 대비 13.8% 급성장했습니다.
하지만 같은 기간 국민연금 수익률이 6.86%나 되는 데다, IRP의 경우 개인이 수수료까지 부담해야 하기 때문에 “운용수익률이 수수료에 비해 너무 부진한 것 아냐?”라는 눈초리를 받아 왔습니다.
증권사들의 수익률 통계가 은행보다 높은 것은 실적배당형 상품이 더 많기 때문이라는 분석이 많습니다. 2023년 말 기준 은행은 실적배당형 상품 비중이 9.9%, 증권사들은 26.7%나 됩니다.
원리금 보장형 상품과 달리 실적배당형은 자산 운용 실적에 따른 투자 리스크와 손익을 가입자가 감수하는 구조지만 더 높은 수익을 낼 수 있습니다.
통계에서 2023년 기준 직전 5년 수익률을 보면 원리금 보장형은 2.12%, 실적배당형은 4.18%를 기록했습니다. 간과하지 말아야 할 것은 증시가 부진했던 2022년엔 원리금 배당형이 1.8%의 수익률을 기록한 데 반해, 실적배당형은 -14.20%로 엄청난 타격을 입기도 했지요.
상대적으로 실적배당형 상품 라인업이 부족한 은행들은 현물이전 제도에 대한 반발이 처음부터 거셌는데, 이달 말로 바짝 일정이 다가온 만큼 다양한 이벤트와 서비스를 강화하며 고객을 유지하고자 노력하고 있답니다.
이러한 기본기를 바탕으로 생활 재테크를 실천하면 보다 안정적이고 성공적인 재정 관리를 할 수 있을 것입니다. 부자는 아무나 되지 않습니다. 하늘의 도움과 본인의 노력만이 된다고 봅니다. 제 글 쓰기에 자료 도움을 주신 ’뉴닉‘ 플랫폼에 감사드립니다.
이러한 기본기를 바탕으로 생활 재테크를 실천하면 보다 안정적이고 성공적인 재정 관리를 할 수 있을 것입니다. 부자는 아무나 되지 않습니다. 하늘의 도움과 본인의 노력만이 된다고 봅니다.
자료 도움 : 뉴닉
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