퇴직연금 재테크의 핵심, ‘장기투자’와 ‘분산투자’ 총정리
'퇴직연금' 선택부터 불리는 법까지
퇴직연금의 기본은 '안정적인 DB형', '직접 굴리는 DC형' 중 내게 맞는 걸 선택하는 것이며, 퇴직연금 재테크의 핵심은 '장기투자'와 '분산투자'라고 할 수 있습니다. 그런데 퇴직연금 재테크가 너무 어려우면 '디폴트옵션 TDF'만 기억하셔도 됩니다.
사실 퇴직연금은 오랫동안 작지 않은 금액을 붓는 거라 굴리기에 따라 크게 불릴 수 있는 중요한 자산입니다. 이 때문에 미국에선 '이번 생에 할 일 즉, 퇴직연금을 잘 불리기'인 사람도 많다고 합니다.
''우리나라 너무 원리금 보장 원툴이야" 하는 생각에 정부도 퇴직연금 의무화나, 퇴직연금이 더 수익을 낼 수 있도록 하는 방안도 검토 중이라고 합니다.
◆ 퇴직연금이란?
노동자의 안정적인 노후생활을 위해 회사가 쌓아두는 연금으로, 노동자가 회사를 그만둘 때 받는 '퇴직급여'의 한 종류입니다. 퇴직급여에는 퇴직하며 한 번에 받는 퇴직금이랑, 연금으로 쌓아뒀다 받는 퇴직연금 2가지가 있는 것입니다.
퇴직연금은 퇴직금을 안정적으로 주기 위해 2005년 도입됐습니다. 회사가 망해서 갖고 있던 퇴직금을 못 주는 일을 막기 위해 외부 금융회사에 맡겨둔 것인데, 이를 연금 형식으로 전달하기 때문에 노후생활에 도움 되는 것입니다.
◆ 퇴직연금의 종류 : 안정적인 DB형, 직접 굴리는 DC형
퇴직연금이 뭔지 알았으니, 그럼 퇴직연금에 어떤 게 있는지 살펴보겠습니다. 퇴직연금은 어떻게 받는지, 누가 관리하는지에 따라 크게 DB형과 DC형으로 나눠집니다.
1. 정해진 만큼 받는 DB(Defined Benefit·확정급여)형 : 회사가 운용하지만, 노동자가 받을 퇴직금 액수가 정해져 있는 연금입니다.
퇴직금 액수는 '근속연수 X 퇴직 전 3개월 평균 임금'으로 계산하고, 돈을 굴릴 필요 없이 받을 액수가 정해져 있기 때문에 안정성이 뛰어난 퇴직연금입니다.
2. 직접 굴리는 DC(Defined Contribution· 확정기여)형 : 회사가 노동자 이름으로 된 계좌에 매달 일정 금액의 퇴직금을 쌓아두는 퇴직연금입니다.
그럼 DB형과 달리 노동자는 이 돈을 직접 연금 상품에 투자해 굴릴 수 있고, 물론 투자에 따른 손실도 볼 수 있습니다.
◆ 퇴직연금 고르기 : 내게 맞는 퇴직연금은 DB형? DC형?
1. DB형 : 지금 회사에 오래 다닐 예정이고, 앞으로 월급이 팍팍 오를 것 같다면 추천할 만한 종목입니다. 퇴직금 액수가 근속연수와 퇴직 전 임금으로 결정되기 때문. 투자 경기가 좋지 못할 때도 퇴직금이 영향을 받지 않아 안전합니다.
2. DC형 : 지금 다니는 회사의 근속연수나 연봉인상률과 상관없이 투자를 통해 돈을 불리겠다면 추천해 드리고 싶은 종목입니다. 마찬가지로 투자 경기가 좋다면 DC형의 수익률이 좋을 수 있습니다.
DB형과 달리 투자 성과에 따라 퇴직금 액수가 결정되는 것입니다. 단 퇴직연금을 통한 투자는 전체 적립액의 70%를 넘을 수 없습니다.
참고로 DB형 → DC형으로 갈아탈 순 있지만, DC형 → DB형으로 바꿀 순 없습니다. 내 퇴직연금이 DB형인지 DC형인지는 금융감독원 통합 연금 포털에서 본인 인증을 통해 로그인한 뒤 3 영업일 뒤에 알 수 있습니다.
◆ 개인형 퇴직연금(IRP)까지 챙기기
퇴직연금에는 개인이 직접 가입할 수 있는 개인형 퇴직연금(IRP: Individual Retirement Pension)도 있어서, 다양하게 활용할 수 있어 꼭 챙기는 게 좋습니다.
1. 퇴직금 전용 계좌 : 55세 미만 노동자라면 퇴직하거나 직장을 옮길 때 받는 퇴직급여를 무조건 IRP 계좌를 통해 받아야 합니다.
퇴직금이 개인 일반 계좌로 들어가거나 매번 퇴사할 때마다 따로 받으면서 쉽게 쓰는 경우가 많아, IRP 계좌에 모아 노후 준비에 활용하도록 하는 의미입니다. IRP 계좌에 쌓인 퇴직급여는 해지하여 수령하거나, 55세 이후 연금 형태로 받을 수 있습니다.
2. 자유롭게 가입 가능 : IRP는 DC형·DB형에 가입했어도 추가로 가입할 수 있습니다. 회사가 아닌 개인 단위로 소득이 있는 모든 노동자, 자영업자까지 가입할 수 있습니다.
퇴직금을 받는 용도 외에도 납입금을 넣어 가입 기간 동안 추가로 투자를 굴릴 수 있으며, 가입은 은행·보험사·증권사 홈페이지나 앱, 또는 지점을 방문해 계좌를 만들어 할 수 있습니다.
* 퇴직연금의 종류와 특징 비교
◆ 퇴직연금 재테크, 왜 하면 좋을까?
여기까지 왔다면 퇴직연금의 기초는 마스터한 것입니다. 하지만 우리의 목적은 퇴직연금을 몇십 년 동안 고이 모셔두지 않고 불리는 거잖아요. 그런데 왜 퇴직연금 재테크를 해야 할까요?
전문가들은 우리나라에서 연금계좌가 너무 소극적으로 활용되고 있다고 입을 모으고 있습니다. 보통 연말정산 환급을 위한 절세 수단으로 활용하지, 적극적으로 이용하려는 생각은 잘하지 않는다는 것입니다.
실제로 고용노동부가 발표한 2024년 우리나라 퇴직연금 투자 백서를 보면, 원리금 보장형이 82.6%로 대부분입니다. 그러다 보니 연간 수익률이 3.67%에 그칩니다.
반면 실적 배당형의 수익률은 약 10%에 달하는데, 퇴직연금 적립금은 3년 연속 13%씩 늘어나면서 제도 도입 이후 최초로 400조 원을 돌파했습니다.
하지만 연금 자산은 긴 시간 동안 운용되는 만큼, 매년 작은 차이가 쌓여도 결국 큰 격차로 이어질 수 있습니다. 연금 투자의 가장 큰 무기는 시간이기 때문에, 수익률을 1% 포인트만 올려도 매년 복리로 돈이 쌓여 높은 수익률을 챙겨갈 수 있는 것입니다.
그렇기 때문에 현재 내 퇴직연금이 어떻게 운용되고 있는지 파악하고 퇴직연금을 어떻게 활용할지 계획이 필요한 것입니다.
◆ 퇴직연금 재테크, 디폴트옵션 활용하기
이제 퇴직연금 재테크를 어떻게 하면 효과적으로, 그러면서도 너무 어렵지 않게 할 수 있는지 알아보겠습니다. 바로 퇴직연금 디폴트옵션을 활용하는 것인데, 디폴트옵션은 우리말로 '사전 지정 운용 제도'로, 퇴직연금을 빵빵하게 불릴 수 있도록 지난 2023년 7월 시행됐습니다.
말 그대로 '기본값'이란 뜻인데, 따로 금융사한테 ''퇴직연금 이렇게 굴려줘"라고 하지 않으면 사전에 지정된 상품으로 자동 운용하는 것입니다.
우리나라 퇴직연금 디폴트옵션의 대부분은 원금보장형으로 돼 있어, 이걸 내게 맞는 디폴트옵션으로 고르는 것입니다. 물론 회사에 퇴직금이 묶여 있는 DB형은 적용되지 않고, DC형이나 IRP의 경우 고를 수 있습니다.
그럼 어떻게 고르면 좋냐고 하면, 금융상품원 사전지정운용방법(디폴트옵션) 비교공시를 통해 비교해 보세요. 디폴트옵션 상품별로 수익률이 어떤지 비교할 수 있는 건데, 연도, 분기, 원금 보장 유무, 적립 금액, 위험도, 수수료 등을 함께 확인할 수 있습니다.
비교하기 어렵다면 그냥 TDF(Target dated fund)를 디폴트옵션으로 골라도 좋습니다. TDF는 목표로 한 은퇴 시기에 맞춰 알아서 돈을 굴려주는 펀드입니다.
젊었을 때는 조금 위험하더라도 돈을 팍팍 불려줄 상품(예: 주식)에 투자하고, 은퇴가 다가올수록 안전한 자산(예: 채권)에 투자하는 방식입니다. 긴 시간 굴리면서 수익률과 안전성을 두루 챙길 수 있는 것. 미국 퇴직연금은 TDF가 디폴트옵션입니다.
우리나라에선 보통 '중위험~고위험'에 속합니다. 은퇴 시점이 멀수록 주식 비중이 높아 위험도가 상승하다가 은퇴 시점이 가까울수록 채권 등 안전자산 비중이 커져 위험도가 줄어든다고 합니다.
◆ 퇴직연금 재테크 TIP 심화 과정
1. 국민연금 포트폴리오 참고 : 퇴직연금 재테크는 안정적인 장기 수익률을 올리는 게 목적이다 보니, 연평균 6.8%씩 꾸준한 성과를 내고 있는 국민연금을 참고해도 좋습니다.
국민연금의 돈 굴리기의 핵심은 '장기투자'와 '분산 투자'인데, 단기적인 주가 변동보다 안정적인 수익률과 장기적 성장을 바라보는 것입니다. 또한 다양한 상품과 지역에 골고루 투자하시고요.
2. ETF 고려 : ETF(상장지수펀드)는 종목 여러 개를 추려 지수를 뽑고, 그 움직임에 따라 수익률이 결정되는 펀드입니다. 2024년 우리나라 퇴직연금 투자 백서에 따르면, 'TIGER 미국 S&P500' 같은 ETF 상품에 대한 투자가 많았습니다.
3. 1년에 1~2번은 체크 : 퇴직연금 재테크의 기본은 장기투자지만, 1년에 1~2번 정도는 점검하는 게 좋습니다. 내 삶의 변화에 따라 자산 배분을 조정할 필요가 있을 수 있고, 주가 폭락이나 금리가 급변하는 등 시장 환경 변화를 반영해야 할 수 있기 때문입니다. 이를 통해 내가 투자하려는 목표와 현재 자산 배분이 잘 맞는지 확인하는 것입니다.
자료 제공 : 뉴닉